Le taux d’endettement est un des principaux critères qui conditionnent l’octroi d’un prêt immobilier. En effet, celui-ci ne doit pas dépasser 35% sinon la demande de financement peut être rejetée. Cette mesure est prise pour protéger le créancier contre les impayés et pour préserver l’emprunteur contre le surendettement. Mais existe-t-il des astuces pour contourner cette règle ? Voyons cela ensemble !
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Si c’est la première fois que vous contractez un prêt, il est fort possible que vous ne sachiez pas ce qu’est un taux d’endettement. Il s’agit d’un indicateur qui permet de savoir si l’emprunteur est en mesure de rembourser ses prêts. Le taux est calculé de la façon suivante :
Taux d’endettement = dépenses financières / revenus x 100
Les revenus comprennent toutes les rentrées d’argent, tandis que les dépenses incluent les crédits en cours et les autres charges au quotidien (facture, loyer, …). Si le taux d’endettement est trop élevé, c’est-à-dire que les charges sont trop importantes par rapport aux ressources, il y a un risque que l’emprunteur ne puisse pas assurer les remboursements. L’établissement de crédit est alors en droit de refuser un nouveau prêt. Le taux d’endettement permet également de déterminer la somme que l’emprunteur peut obtenir.
Auparavant, ce taux était de 33%. Mais suite à la recommandation du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), il a été revu à 35% depuis 2021.
Les solutions pour contourner la règle du taux d’endettement
Votre taux d’endettement dépasse 35% et vous craignez de ne pas décrocher un prêt immobilier ? Ne paniquez surtout pas. Il existe plusieurs astuces pour contourner la règle du taux d’endettement.
Une exception pour quelques dossiers
En théorie, les banques ne peuvent pas accorder un prêt aux personnes dont le taux d’endettement dépasse 35%. Néanmoins, elles sont autorisées à valider certaines demandes dans la limite de 20% des dossiers traités. Afin de faire le tri et de prendre une décision, le créancier va donc prendre en compte d’autres facteurs.
Vous avez toutes vos chances d’obtenir un prêt immobilier malgré un taux d’endettement élevé, si vous remplissez certaines conditions.
- La gestion de compte bancaire
Avant de vous accorder un prêt, votre banque étudie votre compte bancaire. Pour améliorer vos chances, il est donc préférable d’effectuer une gestion impeccable : éviter les situations de découvert bancaire, mettre de l’argent de côté, …
- Le reste à vivre
Le reste à vivre est la somme qui reste lorsque vous avez fini de payer toutes vos charges fixes. Si celui-ci est supérieur au minimum requis, cela peut constituer un atout lors de votre demande.
- La carrière professionnelle
Un taux d’endettement élevé peut ne pas constituer un obstacle à votre demande de prêt immobilier si vous exercez un métier bien rémunéré. Par ailleurs, il est important que votre carrière soit prometteuse et que vos revenus augmentent de façon significative dans les prochaines années.
Le rachat de crédits
Vous avez plusieurs crédits en cours ? Il peut être intéressant de les regrouper avec un rachat de crédits auprès de Partners Finances par exemple. Ce procédé vous permet de bénéficier de nouvelles mensualités moins importantes. Par conséquent, votre taux d’endettement diminuera et vous aurez plus de chances d’obtenir un prêt immobilier.
Le rachat présente de nombreux autres avantages. D’abord, il y a le côté pratique, puisque l’opération vous facilite la tâche lors de la gestion de vos crédits. En effet, vous n’avez plus qu’un seul taux et une seule mensualité. Et vous n’avez également qu’un seul interlocuteur pour les remboursements.
En outre, le rachat est la solution idéale pour se sortir d’une crise financière passagère. Étant donné que les mensualités sont allégées, vous avez plus d’argent afin de subvenir aux dépenses imprévues.
Le seul inconvénient est que la durée du prêt est rallongée, ce qui fait automatiquement grimper le coût total de l’emprunt.
Les astuces pour baisser son taux d’endettement et obtenir un prêt
Bien qu’il existe plusieurs façons de contourner la règle du taux d’endettement, il est préférable de faire baisser son taux d’endettement afin d’obtenir un prêt immobilier. En effet, idéalement, le taux devrait se situer entre 20 et 25%. Afin d’atteindre un tel niveau, il existe quelques gestes simples à effectuer.
D’abord, si vous avez plusieurs emprunts en cours, surtout des crédits à la consommation, essayez de les solder. Cela fera diminuer vos charges fixes et donc votre taux d’endettement. Ensuite, réduisez vos dépenses quotidiennes. Ainsi, votre reste à vivre sera plus important. Par ailleurs, nous vous conseillons vivement d’épargner davantage. Enfin, optez pour un prêt immobilier avec une durée plus longue et augmentez votre apport personnel à l’aide d’un prêt à taux zéro par exemple.
Comme vous pouvez le constater, il est possible de décrocher un prêt immobilier malgré un taux d’endettement élevé. N’hésitez pas à demander l’aide d’un professionnel pour monter votre dossier. Et si vous souhaitez avoir une idée de votre taux d’endettement actuel, utilisez un simulateur.