Si vous avez envie de souscrire à un prêt, que ce soit pour financer un achat immobilier, une voiture, ou autre grand projet ou équipement, il sera prudent de vous renseigner sur l’assurance de prêt ou « assurance emprunteur ». La couverture et les garanties peuvent varier selon l’assureur, et vous devriez choisir une offre adaptée à vos besoins. Continuez la lecture pour découvrir ce qu’est l’assurance de prêt, quelles sont les garanties qu’elles peuvent apporter, et si oui ou non elle est obligatoire.
L’assurance de prêt, qu’est-ce que c’est ?
Pour commencer, il faudra déjà définir et comprendre ce qu’est l’assurance de prêt. Pour vous aider à mieux comprendre, notez que cette assurance est parfois aussi appelée « assurance décès invalidité ». Qu’est-ce que cela signifie ? Différente de l’assurance habitation, cette assurance permet à l’organisme prêteur de s’assurer du remboursement de la totalité du prêt même en cas de décès ou d’inaptitude de l’emprunteur.
Autrement dit, si l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser la somme empruntée, l’assurance de prêt que celui-ci paye à côté servira à rembourser le capital restant.
Quelles garanties peuvent apporter une assurance de prêt ?
Une assurance emprunteur sert à apporter plusieurs garanties – cependant, elles ne sont pas toutes obligatoires, et certaines assurances ne protègeront pas contre certains sinistres (notamment la perte d’emploi). Toutefois, voici la liste des choses contre lesquels vous pourriez être protégés :
- Le décès : toutes les assurances de prêt garantissent contre le décès.
- La PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), aussi appelée IAD (Invalidité Absolue et Définitive) : pour pouvoir être couvert en cas de PTIA, il faut remplir certaines conditions. D’abord, ne pas avoir dépassé l’âge maximum de la couverture (généralement fixée autour des 65 ans). Ensuite, il faut pouvoir faire preuve d’une impossibilité de faire une activité rémunérée, et / ou d’avoir besoin d’une assistance pour faire 3 ou 4 actes de la vie courante.
- L’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : cette couverture est accordée si, suite à une maladie ou à un accident, vous êtes inapte à l’exercice d’une activité rémunérée OU à l’exercice de l’activité que vous étiez en train d’exercer le jour de l’accident. Vous devez également présenter un taux d’incapacité supérieur ou égal à 66 %
- La perte d’emploi : certains assureurs vous proposeront en effet une couverture contre la perte d’emploi. Cependant, celle-ci est soumise à plusieurs conditions qui seront fixées par l’assureur en fonction du travail que vous exercez.
Certaines assurances garantissent contre celles-ci jusqu’à échéance du prêt, d’autres vous demanderont de refaire un questionnaire de santé à 70 ans, et certains ne vous assureront carrément plus passé la date de votre anniversaire de 70 ans. À partir de ce moment-là, il sera important de trouver un assureur qui accepte de vous protéger jusqu’à échéance du prêt.
L’assurance emprunteur, est-elle obligatoire ?
L’assurance de prêt n’est pas une obligation légale. Toutefois, vous allez rapidement vous rendre compte qu’aucun organisme de prêt ni de banque vous accordera un prêt sans. En effet, comme nous l’avions détaillé plus haut, l’assurance emprunteur sert de garantie pour ces organismes et permet d’assurer que la totalité de la somme versée sera remboursée à temps. Ainsi, il sera quasiment impossible de souscrire à un prêt sans assurance.
Comment obtenir une assurance de prêt ?
Pour pouvoir se voir accorder une assurance de prêt « décès invalidité », il faudra remplir un questionnaire de santé. Selon les réponses fournies, le coût mensuel de l’assurance peut varier. Obtenir une assurance, c’est une des difficultés d’obtenir un prêt immobilier.
Notez bien que la plupart des banques prêteuses pourront vous fournir chez eux une assurance de prêt : ils vous la proposeront au moment de la souscription. Même si cela peut sembler pratique, faites attention, car d’autres assureurs pourront vous proposer la même couverture à un tarif bien plus bas. Même si l’assurance en elle-même sera requise, vous n’êtes pas obligés d’y souscrire chez l’organisme emprunteur.