• Дни и часы приема граждан руководством Национального Банка.

  • Сержиу Чокля, Президент Национального банка

    Первый понедельник месяца: 14.00-17.00;
    Запись по телефону: +373 22 822 606;

  • Ион Стурзу, Вице-президент Национального банка

    Четвертый понедельник месяца: 14.00-17.00;
    Запись по телефону: +373 22 822 607.

Пожалуйста, внимательно прочитайте требования о приеме и рассмотрение петиции в адрес Национального банка

Подробнее

 

Main navigation BNM

Развернуть Скрывать
30.01.1998

Регламент о кредитной деятельности банков Республики Молдова, утвержденный АС НБМ, протокол № 45 от 25.12.1997 г

Перевод

Опубликован в Monitorul Oficial al Republicii Moldova № 8 от 30.01.1998г, ст.24

Зарегестрирован:
Министерство юстиции
Республики Молдова
№ 824 от 20.05.2011 г.
Министр Олег ЕФРИМ

 

УТВЕРЖДЕН
Заседанием Административного
совета НБМ, Протокол № 45
от 25 декабря 1997 г.

Регламент
о кредитной деятельности банков Республики Молдова

Изменен и дополнен:

ПАС НБМ № 110 от 14.04.2005, MO al R. Moldova № 62-64 от 22.04.2005, ст.228;
ПАС НБМ № 139 от 31.07.2008, , MO al R. Moldova № 171-173 от 12.09.2008, ст.496;
ПАС НБМ № 82 от 21.04.2011, MO al R. Moldova № 87-90 от 27.05.2011, ст.569.

I. Общие положения

1.1. Настоящий Регламент разработан на основании Закона о Национальном банке Молдовы (I и VI главы) и Закона о финансовых учреждениях (III и IV главы).

1.2. В целях обеспечения единых стандартов в финансовом секторе Республики Молдова, банки, при осуществлении кредитной деятельности и выполнении кредитных операций, должны соблюдать требования, предусмотренные настоящим Регламентом.

1.3. Настоящий Регламент разработан в целях установления основных принципов кредитной деятельности банков и должен быть применен совместно со всеми установленными нормативными требованиями, предоставляя руководству банка возможность управления деятельностью надежно и осмотрительно.

1.4. Банки уполномочены решать и несут ответственность за:
- установление и поддержание организационных структур;
- направленность кредитной политики;
- разработку аналитических методов и административных процедур;
- определение систем контроля, адекватных для оценки, управления и соизмерения риска, которые исходят из кредитной деятельности.
Данные требования устанавливаются внутренними регламентами, утвержденными советом банка.
Ответственность за осуществление перечисленных требований несет уполномоченный согласно уставу орган банка.

 

II. Организация и управление кредитной деятельностью

2.1. Правильный и осмотрительный менеджмент кредитной деятельности банка требует установления и поддержания определенных организационных структур и кредитной политики наряду с процедурами оценки риска, мониторингом и контролем, преследующих цель обеспечения претворения этой политики в операционную практику с целью защиты активов банка и получения прибыли, параллельно учитывая безопасность депозитов клиентов.

2.2. Настоящим Регламентом устанавливаются основные применяемые принципы и требования, подлежащие исполнению банками при осуществлении кредитной деятельности, предоставляя административному органу возможность управления делами банка эффективно и осмотрительно, учитывая интересы вкладчиков и других клиентов.

 

III. Организационная структура

3.1. Организационная структура кредитных подразделений зависит от величины банка, сети филиалов, объемов кредитных инвестиций и других факторов.

3.2. Цель деятельности данных организационных структур состоит в надежном и осмотрительном осуществлении банком кредитной политики и процедур кредитования.

3.3. Функции организационных единиц и персонала, занятых кредитной деятельностью, должны быть определены в утвержденных внутренних регламентах, в которых четко обозначены их обязанности и ответственность.

3.4. Деятельность кредитных организационных структур должна ориентироваться в следующие основные направления:
- процедуру представления заявления;
- анализ кредитоспособности (платежеспособности) клиента;
- систематический пересмотр и анализ качества кредитного портфеля.

3.5. В процессе утверждения право принимать решения по заявлениям на предоставление кредита предоставляется специальному комитету по кредитам, составленному из нечетного числа членов, но не менее 3 человек.
Максимальная сумма кредита, которая может быть предоставлена без утверждения специального комитета по кредитам на уровне филиала, определяется требованиями общей политики кредитования банка.
Любая кредитная сделка может быть заключена с согласия не менее 3 лиц.
„Крупные” кредиты выдаются в соответствии с требованиями Регламента № 3/09 о „крупных” подверженностях (Официальный монитор Республики Молдова, 1995, № 70, ст.31).
(Пкт. 3.5 изменен Пост. НБМ №82 от 21.04.2011, в силу 27.05.2011)

3.6. Процедура предоставления кредитов может быть подвергнута двойному контролю со стороны независимой структурной единицы с прямым предоставлением данных специальному кредитному комитету или административному органу банка.

 

IV. Политика и процедуры кредитования

4.1. Кредитная политика банка должна быть направлена на защиту активов, получение доходов и улучшение финансово-экономического состояния заемщиков, учитывая безопасность депозитов клиентов.

4.2. Политика и процедуры кредитования определяются положением об общей политике, а также специальными инструкциями, утвержденными советом банка.

4.2.1. Такая общая политика и письменные процедуры будут включать, но не лимитироваться:
Положением об общей политике кредитования банка, акцентируя:
- организационную структуру;
- кредитные органы;
- стратегию сделок и маркетинг;
- виды кредитов;
- общие лимиты кредитования;
- кредитную деятельность на уровне филиала;
- возможный и достаточный залог или другой вид обеспечения;
- способ предоставления и возврата кредитов;
- принципы установления размера процентной ставки;
- распределение по отраслям (секторам);
- пересмотр и контроль кредитного портфеля и др.
Подробные инструкции о политике и процедурах для каждого вида кредита и предоплаты в т.ч.:
- внутренние процедуры оценки кредитоспособности заемщика;
- управление и соизмерение риска;
- лимиты предоставления кредита;
- необходимый залог или другой вид обеспечения;
- установление цены;
- разрешения;
- проблематичные кредиты и их сбор;
- формирование резервов;
- описание аналитических методов оценки кредитоспособности клиентов.
Эти подробные инструкции должны включать и бланки заявления, кредитных договоров (контрактов), бланки оформления залога или другого вида обеспечения и др.
(Пкт.4.2.1 изменен Пост. НБМ № 110 от 14.04.2005, в силу 22.04.2005)

4.2.1.1. Общая стратегия сделок и маркетинг должны включать общую коммерческую стратегию банка, направленную на клиента, а также определение стратегии маркетинга, имеющей целью достижение поставленных коммерческими сделками целей.

4.2.1.2. Общая политика должна определять все виды кредитов, предоставляемых учреждением, с точным и объемным описанием, содержанием информации о цели кредита, сроках возврата, цене, приемлемом залоге или другом виде обеспечения и др.
(Пкт. 4.2.1.2 изменен Пост. НБМ № 110 от 14.04.2005, в силу 22.04.2005)

4.2.1.3. Общая политика должна включать общий указатель относительно доли, занимаемой каждым видом кредита в общем кредитном портфеле, как, например, на коммерческие и потребительские кредиты, кредиты на недвижимость и др., с отражением коммерческой стратегии учреждения с учетом риска каждой вовлеченной стороны.

4.2.1.4. Общая политика кредитования должна отражать установленные и регулирующие пределы кредитования, то есть лимиты предоставления крупных кредитов одному заемщику или группе взаимосвязанных лиц, аффилированным лицам и работникам банка. Здесь могут быть включены и указания по распределению портфеля географически и по секторам.

4.2.1.5. Кредитная деятельность на уровне филиалов должна осуществляться на основании норм, устанавливающих функции, ответственность и права филиалов в общем процессе кредитования банком.

4.2.1.6. Требования к залогу и другим видам обеспечения кредитов, а также их формы будут устанавливаться в зависимости от вида кредита.

4.2.1.7. Общая политика относительно способа предоставления и возврата кредитов должна описывать возможные процедуры предоставления и возврата кредитов.

4.2.1.8. Общая политика кредитования должна содержать указатель актуальных процентных ставок, применяемых к разным видам кредита, устанавливать маржу на уровне менеджера и филиала. Установление цены на специальные виды кредита возлагается на комитет по кредитам или административный орган.

4.2.1.9. Разнообразие кредитного портфеля состоит в установлении оптимальных соотношений кредитов (потребительских, на недвижимость, коммерческих и др.) в общей сумме портфеля, учитывая риск при каждом виде кредитования.

4.2.1.10. Общая политика кредитования устанавливает нормы систематического пересмотра кредитного портфеля, которые позволят его объективную классификацию. В этих целях будут четко определены ответственность банка и его филиалов, правила о внутреннем процессе формирования данных и контрольных процедур.

4.2.2. В зависимости от требований, предусмотренных в общем Положении, специальные инструкции будут отражать особенности каждого вида кредита, дополнительно отражая следующие моменты: управление кредитом, информационную систему по кредитам, внутренний контроль кредитов и др.

4.2.2.1. Банк должен иметь инструкции с подробным описанием всего процесса управления каждым видом кредита: от первоначального заявления клиента, оценки его кредитоспособности и утверждения выдачи кредита до окончательного его возврата. Эти инструкции должны предоставлять подробную информацию по любому виду кредита и определять нормы относительно:
Авторитета кредитования: определение авторитета кредитования в рамках банка для принятия решения на разных уровнях, для каждого вида и размера кредита;
Финансовой информации: требования по отношению к информированию относительно данных о финансовом состоянии, которые должны быть выполнены заемщиком для каждого вида кредита, предоставляя возможность глубокого анализа кредитоспособности клиента;
Оценки кредитоспособности: подробные указания о порядке определения кредитоспособности клиента и его способности возвратить кредит, включая адекватные методы анализа балансов, отчета о доходах и убытках, а также оценки залога и других форм обеспечения кредитов, установлении лимитов (коэффициентов) их использования, рассмотрение кредитных отчетов, содержащих информацию, являющуюся частью кредитной истории, а также иную информацию, относящуюся к соблюдению дебитором своих договорных обязательств (сертификаты других банков, выписки из счетов, открытых в других банках, а также иную информацию, необходимую для оценки истории соблюдения договорных обязательств). Финансовые отчеты субъектов, которые в соответствии с законодательством обязаны составлять данный вид отчетов, представляются по требованию банка, заверенные печатью соответствующего государственного органа, за последний отчетный период.
Залога и других форм обеспечения кредитов: предусмотрение минимального коэффициента для залога и других форм обеспечения кредитов, необходимых для каждого вида кредита и их адекватной оценки в целях обеспечения полного покрытия суммы, подлежащей риску (сумма кредита плюс проценты);
Процесса утверждения: подробные нормы разрешения предоставления кредита;
Установлении цены кредита: процентная ставка/комиссионные для всех видов кредитов, покрывая стоимость формирования фондов (плюс маржа дохода), включая дополнительную стоимость и создание резервов на возможные потери;
Лимитов: лимитирование индивидуальных линий /невозвращенных кредитов и общей суммы для каждого заемщика;• Сбора: определение процедур, связанных с просроченными кредитами и причитающимися непогашенными платежами /правонарушения и другие рекламации;

Разного: специальные инструкции для экстренных случаев, льготы и др.
(Пкт. 4.2.2.1 изменен Пост. НБМ № 82 от 21.04.2011, в силу 27.05.2011)
(Пкт. 4.2.2.1 изменен Пост. НБМ № 139 din 31.07.2008, в силу 12.09.2008)
(Пкт. 4.2.2.1 изменен Пост. НБМ № 110 от 14.04.2005, в силу 22.04.2005)

4.2.2.2. Правильный и осмотрительный менеджмент кредитного портфеля банка требует применения эффективной информационной системы, которая должна включать все необходимые аспекты о выдаче кредитов. Наличие правильной и надежной информационной системы, охватывающей всю кредитную деятельность, является необходимым условием для управления и эффективного контроля риска и, соответственно, для исполнения долгов и обязательств по менеджменту или администрацией банка.
Информационная система кредитования должна содержать четкие детали относительно индивидуальных ссуд касающихся:
- личности и деятельности заемщика;
- финансового и экономического состояния заемщика (прошлое, настоящее и прогнозируемое) на основе глубокого анализа его надежности;
- вида, цели и размера кредита;
- первичных и вторичных ресурсов возврата;
- обеспечения (залога) возврата ссуды, его условия;
- другой информации относительно кредитной операции (предоставление данных о финансовом состоянии заемщика).

4.2.2.3. Внутренняя ревизия кредитов предусматривает систематическую переоценку кредитного портфеля банка в целях заблаговременного определения повышенного риска, а также принятия необходимых мер по сомнительным и безнадежным кредитам, а также резервам. Большое значение имеет наличие подробных инструкций, содержащих следующие субъекты:
(i) Объективы внутренней ревизии кредита:
- оперативное информирование об актуальном состоянии кредитного портфеля;
- оценка позитивных или негативных тенденций кредитного портфеля;
- определение проблематичных кредитов;
- строгий анализ проблематичных кредитов;
- обеспечение создания адекватных резервов в соответствии с регламентами Национального банка;
- выявление несоблюдения внутренних указаний и норм по надзору, а также регламентов, разработанных Национальным банком.
(ii) Ответственность за правильность внутренней ревизии кредитного портфеля
В целях осуществления данного субъекта банк должен определить специальную организационную структуру, отдельную от структурных единиц, по предоставлению и анализу кредитов.
(iii) Стандарты пересмотра кредитов
Нормативные акты должны включать детали, касающиеся стандартов учреждения, согласно которым будет осуществлена оценка кредитного портфеля, состоящие из следующих разделов:
• Кредиты с просроченным сроком и со статусом ненакопления процентов;
• Кредиты с правонарушениями;
• Беспроцентные кредиты в соответствии с требованиями контракта;
• Проблематичные кредиты;
• Кредиты, чьи условия и сроки были изменены путем снижения процентной ставки или суммы кредита, переноса оплаты процентов или выдачи кредита, путем другой реорганизации или модификации сроков возврата;
• Кредиты, полностью или частично перечисленные другому банку, в результате продажи, участия или обмена активами;
• Кредиты, полученные от другого банка в результате купли, участия или обмена активами;
• Кредитные обязательства или другие возможные пассивы;
• В случае обеспеченных кредитов - размер и качество залога или другого вида обеспечения;
• В случае необеспеченных кредитов - серьезный анализ движения счетов (фондов);
• Кредиты, выданные персоналу и руководству банка, председателям (директорам), главным акционерам и аффилированным лицам;
• Разные кредиторские задолженности и приостановленные кредитные счета.
(iv) Отчеты о ревизии кредитов
Отчеты о ревизии кредитов позволят администрации банка проверять и управлять риском. Они составляются периодически, не менее одного раза в месяц, в строго установленные сроки и представляются компетентному органу банка для принятия адекватных решений.
(Пкт. 4.2.2.3 изменен Пост. НБМ № 110 от 14.04.2005, в силу 22.04.2005)

4.3. Общее Положение и специфические инструкции могут быть включены, по усмотрению банка, в один общий Регламент по кредитованию, который будет отражать все перечисленные аспекты кредитной деятельности.

4.4. Требования настоящего Регламента применимы и в кредитной деятельности по финансовому лизингу.

 

V. Заключительные и переходные положения

5.1. Настоящий Регламент вступает в силу со дня опубликования в "Мониторул Офичиал".

5.2. На основании настоящего Регламента банки разработают внутренние соответствующие нормативные акты/приведут в соответствие существующие внутренние нормативные акты в срок до 1 мая 1998 года.

5.3. Национальный банк Молдовы проверит адекватность организации банка, менеджмента и процедур кредитной деятельности во время осуществления проверок на местах. Результат проверки станет составной частью рейтинга банка и будет обсужден совместно с администрацией банка.

5.4. Со дня вступления в силу настоящего Регламента аннулируются временный Регламент о банковском кредите, утвержденный решением Административного совета Национального банка Молдовы от 26.03.93 года, протокол N 14 и временный Регламент о выдаче гарантий и банковских обязательств, утвержденный решением Административного совета Национального банка Молдовы от 16.04.1993 г., протокол N 18.

Подписка на рассылку новостей
CAPTCHA
Вопрос для проверки того что Вы являетесь человеком (с целью предотвращения автоматического спам ввода).